'อูลฟ์ แลงจ์'สูตรจัดการเงินทองของใครของมัน

"การเก็บออมกับการลงทุนมีความสำคัญพอๆ กัน โดยส่วนตัวผมค่อนข้างระมัดระวังในแง่ของการจัดการทางการเงิน เพื่อให้แน่ใจว่ายอดเงินสำหรับการใช้จ่ายเพื่อบริโภครายเดือนจะไม่เกินจำนวนที่กำหนดไว้ สำหรับสูตรในการบริหารจัดการ ผมคิดว่าไม่มีสูตรไหนที่ใช้ได้กับทุกๆ คน หรือ No one size fits all ของใครของมันมากกว่า เพราะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของแต่ละบุคคล" นั่นเป็นความเห็นของ "อูลฟ์ แลงจ์" รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายงานการเงิน บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต รับผิดชอบครอบคลุมหน่วยงานบัญชีและการเงินคณิตศาสตร์ประกันภัยองค์กรและบริหารความเสี่ยงและฝ่ายจัดการระบบสารสนเทศและการควบคุมเชิงกลยุทธ์

อูลฟ์ขยายความถึงการจัดสรรทางการเงินของเขาว่าแบ่งเป็นสองเสาหลักใหญ่ๆ คือ "เพื่อการคุ้มครอง" โดยการซื้อประกันชีวิตทั้งในส่วนของสุขภาพและชีวิต อย่างที่ประเทศเยอรมัน ซึ่งเป็นบ้านเกิดของเขา สามารถวางแผนว่าจะเกษียณได้ตอนอายุเท่าไหร่ อาจจะซัก 60-62 ปี และเมื่อวันนั้นมาถึง จะต้องมั่นใจได้ว่า มีเงินก้อนจำนวนหนึ่งเพื่อเลี้ยงดูตัวเอง เพราะ ณ เวลานั้น อาจจะไม่สามารถพึ่งพาครอบครัวได้ตลอดเวลา แม้ว่าทางรัฐเองจะมีระบบประกันสังคม หรือที่เรียกว่า Pension System

"การมีการวางแผนทางการเงินระยะยาวก็เป็นสิ่งที่สำคัญ เพื่อที่จะสามารถวางแผนการใช้เงินได้ว่าในแต่ละเดือน หลังจากเกษียณแล้ว ว่าอยากมีรายได้เพื่อใช้จ่ายเท่าไหร่เสาหลักนี้ ถือเป็นเสาหลักที่ผมให้ความสำคัญมาก และควรเป็นเบสิก ก่อนที่คุณจะเริ่มคิดถึงการใช้เงินแบบอื่นๆ"

ส่วนอีกเสาหนึ่ง "เพื่อการออมในธนาคารและการลงทุน" อูลฟ์บอกว่าเขาลงทุนทั้งในพันธบัตร และ ตราสารหนี้ รวมทั้งแบบไฮบริด และกองทุนต่างๆ ในส่วนของหุ้น เขาจะลงทุนหุ้นที่มีพื้นฐานดีและให้ผลตอบแทนสูง เช่น หุ้นของอลิอันซ์ ที่จดทะเบียนอยู่ในตลาดหุ้นยุโรปและเยอรมัน ถ้าดูจากผลการดำเนินงานที่ผ่านมา 5 ปี มูลค่าของหุ้นตัวนี้สูงขึ้นจาก 45 มาถึง 120 ยูโรเลยทีเดียว อย่างไรก็ตาม เขาไม่ใช่นักลงทุนลักษณะ Day-trader แต่อาจจะค่อนไปทาง Conservative ที่เน้นการลงทุนที่ง่ายต่อการจัดการ ไม่ต้องตามติดหรือ ซื้อขายเพื่อทำกำไรทุกวัน ส่วนถ้าถามเรื่องตลาดการลงทุนที่น่าสนใจ เขามองว่า Emerging market เช่นตลาดประเทศไทย ยังคงมีศักยภาพที่จะเติบโตได้อีกมาก แม้ว่าจะได้รับผลกระทบจากเศรษฐกิจของจีน แต่โดยรวม ในระยะยาวแล้ว ยังสามารถไปได้อีกไกล

"ไม่มีสินค้าเพื่อการลงทุนชนิดใดที่จะตอบโจทย์ความต้องการของทุกคนได้ ผมเชื่อในเรื่องของการผสมผสานที่ลงตัว ก่อนอื่นใด มีความเสี่ยงที่สำคัญ 2 - 3 อย่างในชีวิตที่คุณต้องดูแล คือ เราต่างหวังว่าเราจะมีอายุที่ยืนยาวและมีสุขภาพที่แข็งแรง แต่คุณจะมีเงินทุนที่มากพอสำหรับการใช้ชีวิตที่ยืนยาวไหม ไม่มีใครที่อยากจะทำงานไปตลอดชีวิต หรือสามารถที่จะทำงานได้ตลอดชีวิต ดังนั้นเมื่อถึงจุดหนึ่ง เราจะต้องอยู่โดยอาศัยเงินเก็บจากการทำงานของเราเท่านั้น ในกรณีที่คุณไม่ต้องการจะเป็นภาระให้กับลูกหลาน ดังนั้นหลักสำคัญประการแรกของกลยุทธ์ในการเก็บออมจึงจำเป็นจะต้องออมเงินเพื่อวัยชรา ประกันชีวิตก็เป็นสินทรัพย์เพื่อการลงทุนที่เป็นอีกหนึ่งทางเลือก เพราะมีความเสี่ยงต่ำและให้ผลตอบแทนที่ดี คุณอาจจะต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์"

ความเสี่ยงประการที่สองคือ สุขภาพของคุณ จากความก้าวหน้าในด้านการแพทย์ ทำให้เรามีอายุไขที่ยืนยาวขึ้นอย่างมาก แต่ค่าใช้จ่ายในด้านการรักษาพยาบาลยิ่งถีบตัวสูงขึ้นอย่างมากเช่นกัน เราคงไม่อยากเผชิญกับสถานการณ์ที่เราไม่สามารถที่จะจ่ายเงินเพื่อการรักษาชีวิตเอาไว้ได้ ดังนั้น ประกันสุขภาพดีๆ สักกรมธรรม์ที่สามารถจะช่วยคุณได้ อย่างน้อยก็ประกันการเจ็บป่วยที่รุนแรง จึงเป็นสิ่งที่สำคัญอย่างยิ่ง และเมื่อความเสี่ยงที่สำคัญเหล่านี้ได้รับการดูแลเป็นอย่างดีแล้ว การมองหาสินทรัพย์เพื่อการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นมาอีกก็เป็นอะไรที่ควรค่าแก่การมองหา

"ประกันชีวิตและประกันสุขภาพเป็นพื้นฐาน นอกเหนือจากนั้น ผมเชื่อในการลงทุนระยะยาวในหุ้น ถ้าคุณยอมรับความผันผวนได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเวลาตลาดอยู่ในช่วงขาลง การแกว่งตัวขึ้นลงจะเป็นโอกาสในการลงทุนที่ดีมาก ถ้าคุณลงทุนในหุ้นในช่วงจุดสูงสุดของวิกฤตการเงินหลังปี 2009 พอจะมีส่วนต่างที่พอจะทำเงินได้ และแน่นอนโอกาสที่จะสูญเสียเงินเป็นจำนวนมากเช่นกัน ส่วนการลงทุนอื่นๆ เช่น ตลาดอนุพันธ์ หุ้นที่มีความซับซ้อนมากๆ ทอง หรือ เพชร ผมมองว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่ต้องใช้เวลาในการทำความเข้าใจ และมีความท้าทายสำหรับนักลงทุนทั่วไป"

อูลฟ์บอกว่าการใช้เงินเป็นเรื่องสนุกได้ แต่ถ้าคุณต้องใช้หนี้เป็นเวลานานๆ ความสนุกจะกลับกลายเป็นความเสียใจได้เช่นกัน เขาชอบที่จะเพลิดเพลินไปกับการรอคอยที่น่าพอใจและใช้จ่ายเฉพาะเมื่อสามารถจะจ่ายได้เท่านั้น

"ถึงจะทำงานอยู่ในสายการเงิน แต่ผมก็ไม่ได้เป็นคนที่ประหยัดเสียจนไม่เป็นอันใช้ แต่ผมชอบใช้เงินหรือลงทุนกับสิ่งที่ผมสนใจ เช่น การท่องเที่ยว ผมไม่ใช่คนประเภทที่จะชอบควักกระเป๋าง่ายๆ เพื่อซื้อของที่ผมไม่ต้องการหรือไม่จำเป็นต้องใช้ หากจะใช้เงิน ผมขอเลือกซื้อของดีๆ สักชิ้นโดยจะคิดอย่างรอบคอบ"

เขาบอกว่าวิธีที่ง่ายที่สุดที่จะเช็คสุขภาพการเงินคือการติดตามกระแสเงินสดรายเดือน ดูรายได้ว่ามีมากกว่าค่าใช้จ่ายหรือไม่ สิ่งที่เหลืออยู่ของรายได้ หลังจากที่หักค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว เช่น ค่าที่พัก อาหาร ค่าโทรศัพท์ ค่าเบี้ยประกัน ฯลฯ หากมีจำนวนเงินเหลือที่เหมาะสม แสดงว่าสุขภาพทางการเงินของน่าจะค่อนข้างดี

เขามองว่าจำนวนนักวางแผนทางการเงินที่ดีๆ เก่งๆ ในไทยมีไม่มากไม่น้อย ที่อลิอันซ์ เรามองว่าความรู้ในเรื่องการเงินของประเทศส่วนใหญ่น่าจะดีกว่านี้ จึงเป็นเหตุผลให้อลิอันซ์ริเริ่มแคมเปญที่เรียกว่า My Finance Coach ในหลายประเทศทั่วโลก ซึ่งเป็นความริเริ่มด้านกิจกรรมเพื่อความรับผิดชอบต่อสังคมของบริษัท หรือ ซีเอสอาร์ มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มพูนความรู้ด้านการเงินให้แก่เด็กนักเรียนอาสาสมัครจากเจ้าหน้าที่ของเราจะเข้าไปในโรงเรียนและพูดคุยกับเด็กเกี่ยวกับการวางแผนทางการเงินขั้นพื้นฐานพวกเขาจะไม่ขายประกันของบริษัท อันที่จริงจะไม่พูดถึงเลยด้วยซ้ำ แต่จะไปสร้างความตระหนักในการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ

อูลฟ์ทิ้งท้ายว่าความรวยในความคิดของเขามีความสัมพันธ์กับความมั่งคั่งทางการเงินในขอบเขตที่จำกัดมาก ถ้าคุณมีเงินที่สามารถทำให้คุณใช้ชีวิตตามไลฟ์สไตล์ของคุณได้อย่างสบายใจ ถือว่านั่นคุณก็รวยแล้วมีสถิติที่น่าสนใจมากเกี่ยวกับประเด็นที่ว่าคนเรารู้สึกว่าตัวเองรวยหรือไม่ คำว่ารวยมีความหมายหลายอย่าง คนส่วนใหญ่มักเชื่อว่าคนรวยคือคนที่มีทรัพย์สมบัติมากมาย มีมากกว่าคนอื่นๆ คนรวยก็คือคนอื่นเท่านั้น

แต่สุดท้ายแล้วสุขภาพดีก็เป็นเรื่องที่สำคัญกว่าความมั่งคั่งแน่นอน