การวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณอายุ สำหรับ“ผู้สูงวัย” ต้องมีความเหมาะสม เพราะไม่เช่นนั้นแล้ว หากมีชีวิตยืนยาวกว่าที่คาด หรือเหลือเงินไม่เพียง
พอกับช่วงปลายของชีวิต อาจกระทบความเป็นอยู่และอาจไม่สามารถพึ่งพาใครได้เลย ดังนั้นก่อนที่คุณจะเข้าสู่สังคมสูงวัย จำเป็นอย่างยิ่งต้องแบ่ง และจัดสรรเงินให้เดินหน้าสร้างผลตอบแทน เพื่อให้เงินหลังเกษียณเลี้ยงดูคุณให้เพียงพอกับชีวิตที่เหลืออยู่อย่างมีความสุข
ถนอม เกตุเอม ผู้เชี่ยวชาญเรื่องเทคนิควางแผนภาษีบุคคล (Tax Bugnoms ) แนะนำว่า ก่อนอื่นคนที่เกษียณไปแล้ว ต้องมั่นใจก่อนว่า เงินเกษียณ มีไว้สำหรับเลี้ยงชีวิตตนเอง ไม่ใช่ไว้สำหรับชีวิตคนอื่น เช่น เลี้ยงดูบุตรหลาน หรือบางคนอาจคิดว่าไม่เป็นไร อาจตายเร็ว จึงใช้เงินแบบไม่คิดมาก
แต่จริงๆ แล้วหลังเกษียณ ยังคงต้องแบ่งเงินเป็นสัดส่วน เริ่มจากสัดส่วนใหญ่ ต้องให้น้ำหนักกับการรักษาโรค ดังนั้น ลงมือเช็คสุขภาพของตนเองก่อนว่า มีโรคอะไรหรือไม่ และถ้ามีโรคจะใช้เงินค่ารักษาเท่าไร จัดเตรียมไว้ให้เพียงพอ
"อย่าลืม คิดค่ารักษาพยาบาลที่ปรับเพิ่มขึ้นทุกปีตามอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น"
ส่วนถ้าเช็คสุขภาพตนเองแล้ว แข็งแรงไม่มีโรคประจำตัว ควรต่อเช็คอีกว่า สวัสดิการรักษาพยาบาล หรือประกันสุขภาพที่มีไว้ตั้งแต่ก่อนเกษียณ มีความคุ้มครองครอบคลุมไว้เพียงพอแล้วหรือไม่ หากยังไม่ครอบคลุมต้องจัดสรรเงินดูแลส่วนที่ยังขาดเช่นกัน จากนั้นจึงแบ่งอีกส่วนหนึ่ง ไว้สำหรับเลี้ยงดูตนเองให้อยู่รอด
"ข้อสำคัญ ห้ามนำไปเลี้ยงลูกหลาน และเหลือจำนวนเท่าใด จึงแบ่งเงินไปลงทุน"
สำหรับเงินส่วนที่เหลือเพื่อการลงทุน ถนอม ยังแนะนำด้วยว่า วัยเกษียณ ถ้าไม่มีความเชี่ยวชาญด้านใดด้านหนึ่งที่เคยลงทุนมาในอดีต ไม่ควรนำเงินไปลงทุนอะไรที่เสี่ยงมากเกินไป เช่น หุ้น อสังหาฯ ควรจัดสรรเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด และถ้าเงินยังมีไม่พอใช้หลังเกษียณ ต้องพยายามลดค่าใช้จ่าย หรือต้องหางานทำต่อ แต่หากมีความรู้การลงทุนด้านนั้นๆ อยู่แล้ว หลังวัยเกษียณก็สามารถลงทุนได้ 10-20% ของพอร์ต
“เพราะเงินที่ได้หลังเกษียณ เช่น เงินบำเหน็จบำนาญ และเงินออมเพื่อการเกษียณ คือเงินที่ผู้สูงวัย เตรียมไว้เพื่อดูแลตัวเองให้อยู่รอด จึงไม่ควรนำไปลงทุนอะไรที่มีความเสี่ยง เช่น ได้เงินก้อน 5 ล้านบาท เอาไปลงทุนอสังหาฯ โดยที่ไม่มีความรู้ อาจทำให้ขาดทุนได้"
นอกจากนี้จะเห็นว่า คนก่อนยุค GenY เคยถูกสอนว่า “เงินไม่ใช่คำตอบของชีวิต” ทำให้ไม่มีวินัยทางเงิน และสุดท้าย คือ “ไม่มีเงิน” ซึ่งในความเป็นจริงแล้ว จำเป็นต้อง “มีเงินระดับหนึ่ง” ไว้เลี้ยงดูชีวิตตนเองก่อน
“คิดเรื่องเงินก่อนได้ แต่อย่าคิดโอเว่อร์ แค่มีเงินพอเพียงเลี้ยงดูชีวิตให้อยู่รอดก็พอแล้ว ส่วนกรณีของรีเวิร์ดมอตเกต เพราะมองว่า เป็นเครื่องมือที่ทำให้ผู้สูงวัยมีชีวิตยืนยาวได้ และไม่ลำบากลูกหลาน เพราะมีเงินใช้ทุกเดือนจนกระทั่งเสียชีวิต"
ด้าน กิตติคุณ ธนรัตนพัฒนกิจ นักวิเคราะห์กองทุนประจำประเทศไทย บริษัท มอร์นิ่งสตาร์ (ประเทศไทย) จำกัด ระบุว่า ผู้สูงวัย ที่มีชีวิตหลังเกษียณ ต้องวางแผนการลงทุนทั้งในสินทรัพย์เสี่ยงและไม่เสี่ยงอย่างต่อเนื่อง เพื่อสร้างรายได้กลับมาอย่างสม่ำเสมอ อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง หรือ 6 เดือนครั้ง โดยควรเลือกลงทุนผ่านกองทุนรวม ซึ่งในต่างประเทศกองทุนเป็นเครื่องมือหลักสำหรับคนที่ใช้บริหารเงินหลังวัยเกษียณ โดยเฉพาะผู้สูงวัยที่ไม่มีความรู้การเงินมากนัก หรือผ่านประกันแบบออมทรัพย์
ขณะที่ผู้แนะนำการลงทุน ควรแนะนำผู้ลงทุนกลุ่มนี้ด้วยว่า หลังเกษียณควรลงทุนอย่างไรต่อ หลังจากวางแผนการลงทุนส่งถึงเป้าหมาย 60 ปี
“มีแต่คนมาบอกๆว่า เมื่อถึงวัยเกษียณต้องมีเงิน 10 ล้านบาท เพื่อจะได้ถอนมาใช้ 10,000-20,000 บาทต่อเดือนใช้จนถึงอายุ 90 ปี แต่หลังเกษียณแล้ว แค่ถอนเงินมาใช้ก็คงไม่ใช่ เพราะผู้สูงวัยต้องวางแผนการเงินเพื่อสร้างรายได้กลับมาอย่างสม่ำเสมอ”
ขณะที่ พัชรา ทวีชัยวัฒนะ รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ ฝ่ายบริหารการตลาดและสื่อสารองค์กร บมจ. อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต มองว่า การรับรู้กับผลิตภัณฑ์ประกันผู้สูงอายุ ยังมีการตอบรับที่ดี เนื่องจากเทรนด์ของประเทศไทยกำลังเข้าสู่สังคมสูงวัย
นอกจากนี้ ประกันผู้สูงอายุ ยังเป็นอีกทางเลือกของประกันชีวิตหลังวัยเกษียณ ซึ่งไม่ต้องตรวจสุขภาพ หากเสียชีวิตจะมีเบี้ยและเงินคืนตามเงื่อนไข ซึ่งเอาไว้เป็นมรดกให้ลูกหลาน หรือเป็นค่าใช้จ่ายการทำศพ หรือฌาปนกิจสงเคราะห์ แต่กรณีนี้จะได้รับเงินคืนตามสัญญาเมื่อครบกำหนด กรณีที่ยังไม่เสียชีวิตด้วย นั่นหมายถึง ต้องมีอายุยืนถึง 90 ปี
“ปีนี้การแข่งขันในตลาดประกันผู้สูงอายุ ดุเดือดมากยิ่งขึ้น โดยเฉพาะการใช้ดิจิทัลเข้ามาช่วย จึงมั่นใจว่าตลาดนี้ยังเติบโตขึ้นอีก บริษัทจึงเตรียมผลิตภัณฑ์ประกันผู้สูงอายุออกมาใหม่ จากปีก่อนตั้งเป้าเบี้ยประกันผู้สูงวัยไว้ที่ 100 ล้านบาท”
ดังนั้นผู้ลงทุนวัยเกษียณ ควรศึกษาข้อมูลก่อนการตัดสินใจ และต้องรู้จักการวางแผนทางการเงินอย่างต่อเนื่อง และสม่ำเสมอ เพื่อสร้างผลกำไรและมีเงินเก็บออมไว้เพื่อผลประโยชน์ของคุณเอง
