บัญชีเงินฝากแต่ละประเภทต่างกันยังไง

คำถามแรกๆ ที่คนกำลังเริ่มฝากเงินธนาคารมีก็คือ จะฝากเงินในบัญชีแบบไหนดี? เพราะบัญชีเงินฝากมีหลายรูปแบบครับ ทั้งฝากออมทรัพย์ ฝากประจำ และฝากประจำแบบปลอดภาษี

คือถ้าแค่ฝากออมทรัพย์มันก็ได้ผลตอบแทนน้อย หลายคนก็เลยเลือกฝากประจำ แต่บัญชีฝากประจำแบบไหนดีล่ะ? จะเป็นบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป หรือบัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี ก็ต้องกลับมาคิดเพื่อดูความเหมาะสมอีก

ซึ่งคำถามนี้ เป็นคำถามยอดฮิตที่เข้ามาจากทางเพจของ Wealth Creation อยู่เหมือนกัน ผมจึงถือโอกาสใช้พื้นที่นี้ ให้กับนักกลยุทธ์ด้านความมั่งคั่งของเรา คุณเบิร์ด ธีรพัฒน์ มีอำพล มานำเรื่องราวเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากประจำทั้งสองประเภท เพื่อให้สามารถเลือกบัญชีเงินฝากประจำได้เหมาะกับตัวเรามากที่สุดครับ

#บัญชีเงินฝากประจำทั่วไป

บัญชีเงินฝากประจำทั่วไป เหมาะสำหรับคนมีเงินก้อนและสามารถฝากตามระยะเวลาที่ถูกกำหนดเอาไว้ได้ จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนและสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ โดยระยะเวลาการฝากมีให้เลือกตั้งแต่ 3 - 6 - 12 24 - 36 เดือน

ยิ่งเลือกระยะเวลาการฝากนาน ก็จะยิ่งได้รับดอกเบี้ยสูง แต่เราต้องแน่ใจว่าจะฝากเงินได้ตามระยะเวลาที่กำหนดนะครับ เพราะหากถอนออกมาก่อนกำหนด เราจะไม่ได้รับดอกเบี้ยตามที่กำหนดไว้ โดยอาจได้รับแค่ดอกเบี้ยเท่ากับเงินฝากออมทรัพย์หรือไม่ได้รับดอกเบี้ย (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)

การคำนวณดอกเบี้ยที่จะได้รับนั้น เช่น หากเราฝากเงินในบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป 6 เดือน เป็นเงิน 100,000 บาท ที่อัตราดอกเบี้ย 1.50% ต่อปี ดอกเบี้ยที่จะได้รับคำนวณได้จาก (100,000 x 1.50%)/2 = 750 บาท แต่สำหรับเงินได้จากดอกเบี้ยเงินฝากประจำทั่วไป ธนาคารซึ่งเป็นผู้จ่ายเงินได้จะหักภาษี ณ ที่จ่ายร้อยละ 15 ของดอกเบี้ยที่ได้รับ จากตัวอย่าง หากได้รับดอกเบี้ย 750 บาท จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 112.50 บาท ทำให้เราจะได้รับดอกเบี้ยเป็นเงิน 637.50 บาท

เมื่อถึงกำหนดเวลายื่นรายการภาษี ผู้มีเงินได้จะมีสิทธิเลือกเสียภาษีเงินได้ในอัตรา 15% ตามที่ถูกผู้จ่ายเงินได้หักภาษีเงินได้ ณ ที่จ่าย หรือเลือกเสียภาษีโดยนำเงินได้ดังกล่าวไปยื่นแบบแสดงรายการ ตามแบบ ภ.ง.ด.90 เพื่อเสียภาษีเงินได้ตามเกณฑ์ปกติก็ได้

#บัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี

บัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีบัญชีเงินฝากประจำรายเดือนติดต่อกันหรือที่รู้จักกันดีในชื่อของเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการออมเงินเป็นประจำอย่างสม่ำเสมอ จำนวนเงินเท่ากันทุกเดือนเป็นระยะเวลา 24 เดือนขึ้นไป

เป็นเงินฝากประจำที่ช่วยในการสร้างระเบียบวินัยการออมเพราะต้องนำเงินฝากให้ครบทุกเดือน เดือนละเท่าๆกัน จนครบกำหนดตามงวดที่กำหนด เช่น เดือนละ 1,000 บาท ติดต่อกันเป็นเวลา 24 เดือน เมื่อฝากจนครบกำหนดเราก็จะได้รับเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากทั่วไป โดยได้รับ “ยกเว้นภาษีเงินได้” และไม่ถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายในอัตรา 15% เหมือนบัญชีเงินฝากประจำทั่วไป เมื่อฝากครบตามเงื่อนไข แต่จะได้รับการยกเว้นภาษีจากดอกเบี้ยเงินฝากเพียงคนละ 1 บัญชีเท่านั้น (รวมบัญชีประเภทเดียวกันนี้ทุกธนาคาร)

บัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีมีเงื่อนไข คือ

- ยอดเงินฝากเท่ากัน แต่สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาท/เดือน

- จำนวนเงินฝากรวมทั้งหมดในบัญชีต้องไม่เกิน 600,000 บาท

ดังนั้นยอดเงินฝากรายเดือนของบัญชีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีถูกกำหนดให้ไม่เกิน 25,000 บาท สำหรับระยะเวลา 24 เดือน 16,500 บาท สำหรับระยะเวลา 36 เดือน หรือ 12,500 บาท สำหรับระยะเวลา 48 เดือน โดยส่วนใหญ่ธนาคารจะกำหนดยอดเงินขั้นต่ำในการฝากเงินแต่ละเดือนอยู่ที่ 500-1,000 บาท

ถ้าใครกำลังสนใจมองหาเงินฝากประจำประเภทไหน ก็ลองเปรียบเทียบเงื่อนไขและดอกเบี้ยของหลายๆ ธนาคารดูได้เลยครับ การเลือกฝากเงินในบัญชีให้ถูกประเภท อาจเรียกได้เป็นพื้นฐานหนึ่งในการบริหารการเงิน ที่จะช่วยให้เราได้รับผลตอบแทนจากการฝากเงิน “ถูกที่ ถูกทาง” ซึ่งทำให้ผลตอบแทนที่กลับมาสูงขึ้นกว่าเดิมนะครับ

ผมก็หวังเป็นอย่างยิ่งว่า บทความจากนักกลยุทธ์ด้านความมั่งคั่งของเรา คุณเบิร์ด ธีรพัฒน์ มีอำพล จะตอบคำถามความสงสัยของหลายๆท่านได้ และเป็นส่วนหนึ่งที่จะนำพาท่านไปสู่ความมั่งคั่งอย่างยั่งยืนได้นะครับ