ส่องอนาคต Embedded Insurance | ต้องหทัย กุวานนท์  

รายงานล่าสุดจาก InsTech ระบุว่า ตลาด Embedded Insurance กำลังเติบโตอย่างต่อเนื่องด้วยอัตราเฉลี่ย 20% ต่อปี และถูกคาดการณ์ว่าจะมีมูลค่าแตะสองแสนล้านเหรียญ ภายในปี 2030  บริษัทยักษ์ใหญ่ในธุรกิจประกันทั้งฝั่งยุโรปและเอเชียกำลังให้ความสนใจลงทุนในสตาร์ทอัพด้าน Embedded Insurtech  

เมื่อเร็วๆนี้ บริษัทประกันชั้นนำระดับโลกอย่าง Allianz เข้าซื้อกิจการของอินชัวร์เทคสตาร์ทอัพจากเยอรมัน Simplesurance  โดยเป็นการเข้าไปถือหุ้น 100% หลังจากที่ได้เริ่มเข้าไปลงทุนตั้งแต่แต่ปี 2016 ส่วนอีกบริษัทยักษ์ใหญ่ในฝั่งเอเชียอย่าง SOMPO

SOMPO ได้เข้าไปลงทุนในบริษัท คัฟเวอร์ จีเนียส ซึ่งเป็นสตาร์ทอัพที่เชี่ยวชาญเรื่อง การประกันภัยแบบฝังตัว (Embedded Insurance) ด้วยเม็ดเงินกว่า 50 ล้านเหรียญสหรัฐ ซึ่งจะทำให้ SOMPO สามารถขยายตลาดทำให้ผู้ให้บริการดิจิทัลด้านต่างๆสามารถฝังผลิตภัณฑ์ประกันหรือการรับประกันต่างๆ ให้กับลูกค้าได้โดยตรง
           
 การผนวกเอาผลิตภัณฑ์ประกันภัยเข้าไปรวมกับสินค้าและบริการต่างๆ อาจจะไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่เทคโนโลยีและไลฟ์สไตล์ของการใช้ชีวิตที่เปลี่ยนแปลงไปจะทำให้รูปแบบของ Embedded Insurance ก้าวสู่ยุค 3.0  ซึ่งจะทำให้ช่องทางการขายของผลิตภัณฑ์ประกันภัยเปลี่ยนแปลงไปอย่างสิ้นเชิง

ในยุค 1.0 เราได้สัมผัสกับการซื้อตั๋วเครื่องบินควบคู่กับประกันการเดินทางผ่านช่องทางเอเยนต์ ในยุค 2.0 คือการนำเสนอออฟชั่นการประกันเมื่อเกิดการซื้อสินค้าหรือบริการผ่านช่องทางออนไลน์โดยผู้บริโภคสามารถตัดสินใจเลือกซื้อประกันในรูปแบบที่เหมาะสมกับความต้องการของตัวเอง 

นักวิเคราะห์จาก Accenture มองว่าปี 2022 อาจเป็นจุดเริ่มต้นของ Embedded Insurance 3.0 ที่ผลิตภัณฑ์ประกันภัยจะฝังตัวอยู่ในผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ลูกค้าซื้อโดยที่ลูกค้าไม่ได้มีโอกาสเลือก

อีกนัยหนึ่งก็คือบริษัทประกันจะจับมือกับพาร์ทเนอร์ทางธุรกิจเพื่อออกแบบผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้เป็นส่วนหนึ่งของสินค้านั้นไปเลย ตัวอย่างที่เริ่มมีให้เห็นแล้วก็คือ Allianz จับมือกับรถไฟฟ้าวอลโวรุ่น XC40 โดยรวมเอาแพคเกจการประกันอุปกรณ์ที่เกี่ยวข้องกับการชารจ์รถไฟฟ้าทั้งหมดรวมเข้ากับราคารถ

หรือการที่ธุรกิจขายตั๋วท่องเที่ยวและสันทนาการจับมือกับอินชัวร์เทคสตาร์ทอัพนำเสนอประกันอุบัติเหตุแบบควบรวมกับราคาตั๋วกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูงหรือเอ็กซ์ตรีมสปอร์ตเช่น สกี สเก็ตบอร์ด ปีนหน้าผา เป็นต้น

           ความก้าวหน้าของเทคโนโลยีและการขยายตัวของฐานลูกค้าบนช่องทางออนไลน์ ทำให้ธุรกิจประกันจำเป็นต้องรีบปรับตัวให้ทันกับโมเดลธุรกิจใหม่  

แน่นอนว่ารอยต่อระหว่างยุค 2.0 และ 3.0 อาจจะนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงที่มากกว่าเรื่องของเทคโนโลยีแต่ขยายขอบเขตไปสู่การพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการร่วมกับพันธมิตรทางธุรกิจรายใหม่ๆ เพื่อทำให้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยเข้าไปเป็นส่วนหนึ่งของสินค้าและบริการอย่างไร้รอยต่อ

            เทรนด์การเปลี่ยนแปลงที่จะนำไปสู่ความเสี่ยงรูปแบบใหม่ เช่นการเปลี่ยนแปลงสภาพอากาศ โรคระบาดใหม่ ภัยที่เกิดขึ้นจากการขยายตัวของเมืองใหญ่ หรือกระทั่งอนาคตรถยนต์ไร้คนขับ

สิ่งต่างๆเหล่านี้ กำลังทำให้ธุรกิจประกันจำเป็นต้องหาช่องทางและโมเดลที่จะเข้าถึงผู้บริโภคยุคใหม่ได้ดีกว่าเดิม และนี่คือเหตุผลที่ Embedded Insurance อาจจะเป็นคำตอบสำหรับธุรกิจประกันของวันนี้และต่อไปในอนาคต.
คอลัมน์ Business Transform: Corporate Future
ต้องหทัย กุวานนท์ 
หนึ่งในผู้ก่อตั้งบริษัทเอมสไปร์ Startup Mentor  
บริษัทที่ปรึกษาด้านกลยุทธ์ธุรกิจและการบริหารนวัตกรรม