รัก “ตัวเองในอนาคต” ด้วยการจัดทัพ PVD ใหม่ ให้ถึงเป้าหมายเกษียณ

เริ่มต้นปีใหม่ หลายคนมักจะวุ่นอยู่กับการตั้งเป้าหมายเรื่องงานหรือสุขภาพ แต่มีอีกหนึ่งเรื่องที่สำคัญไม่แพ้กันและมักถูกลืมไปคือ “การตรวจสุขภาพเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)” ซึ่งเปรียบเสมือนกระเป๋าเงินใบใหญ่ที่สุดที่จะดูแลเราในยามเกษียณ กุมภาพันธ์นี้จึงเป็นจังหวะที่ดีในการทบทวนแผนการลงทุนใน PVD เพราะเป็นช่วงที่เราจะเห็นตัวเลขสรุปยอดเงินจากปีก่อนชัดเจน และยังมีเวลาเต็มที่ในการปรับพอร์ตเพื่อรับโอกาสเติบโตจากเงินออม PVD ในปีนี้

เงิน PVD ไม่ใช่แค่เงินที่ถูกหักจากเงินเดือนไปฝากไว้เฉยๆ แต่มันคือการลงทุนที่มี “พลังของดอกเบี้ยทบต้น” และ “เงินสมทบจากนายจ้าง” เป็นตัวช่วยชั้นดี การปล่อยให้เงินนอนอยู่ในนโยบายเดิมๆ โดยไม่เคยตรวจสอบเลย อาจทำให้พลาดโอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่เหมาะสม หรือในทางกลับกัน ก็อาจจะกำลังแบกความเสี่ยงที่มากเกินไปโดยไม่รู้ตัว โดยก่อนที่จะตัดสินใจปรับแผนการลงทุนใน PVD ควรเริ่มจากการพิจารณา 3 ปัจจัย ได้แก่ 1. ระยะเวลาที่เหลือ (Time Horizon) ยิ่งมีเวลาเหลือก่อนเกษียณมาก ยิ่งสามารถรับความผันผวนได้สูง 2. เงินก้อนที่ต้องการ (Target Fund) ว่าต้องมีเงินเท่าไหร่ในวันที่หยุดทำงานเพื่อเพียงพอต่อการใช้จ่าย และ 3. ระดับความเสี่ยงที่รับได้ (Risk Tolerance) เพื่อเลือกแผนลงทุนที่เหมาะสมและไปถึงเป้าเกษียณที่ตั้งใจ

โดยการจัดการพอร์ต PVD มี 2 เครื่องมือหลักที่ต้องใช้ควบคู่กัน ได้แก่ “Rebalance (คืนสมดุล)” คือการปรับสัดส่วนสินทรัพย์ให้กลับมาเป็นแผนเดิม เช่น คุณตั้งใจลงหุ้น 50% ตราสารหนี้ 50% แต่ปีที่ผ่านมาหุ้นขึ้นแรงจนกลายเป็นหุ้น 60% ตราสารหนี้ 40% การ Rebalance คือการขายหุ้นส่วนที่กำไรออก 10% เพื่อไปซื้อตราสารหนี้คืนให้เป็น 50:50 ตามเดิม เพื่อคุมความเสี่ยงไม่ให้สูงเกินไป ขณะที่ “Reallocate (จัดทัพใหม่)” คือการ “เปลี่ยนแผนการลงทุน” เช่น เดิมเคยลงหุ้นไทย 100% แต่ปีนี้มองว่าหุ้นต่างประเทศมีโอกาสเติบโตมากกว่า หรืออายุมากขึ้นจึงต้องการลดหุ้นลงเพื่อรักษาเงินต้น เป็นการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ตามสภาวะการณ์และช่วงวัย เพื่อให้เห็นภาพยิ่งขึ้น ลองดูตัวอย่างการจัดพอร์ตตามช่วงวัย (Asset Allocation Models) เบื้องต้นที่นิยมใช้กัน

สำหรับผู้ที่ไม่แน่ใจว่าควรจัดพอร์ตอย่างไร หรือไม่มีเวลาติดตามภาวะตลาด การเลือก “นโยบาย Life Path (Target Date Fund)” เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ตอบโจทย์ เนื่องจากมีการปรับสัดส่วนสินทรัพย์ให้สอดคล้องกับอายุของสมาชิก PVD โดยวัยหนุ่มสาวจะเน้นหุ้นสัดส่วนสูงเพื่อสร้างการเติบโต เมื่ออายุมากขึ้นกองทุนจะค่อยๆ ลดสัดส่วนหุ้นและเพิ่มสินทรัพย์ปลอดภัย เช่น ตราสารหนี้ ให้อัตโนมัติเมื่อใกล้เกษียณ ซึ่งกลไกอัตโนมัติแบบนี้จะช่วยลดอารมณ์ในการตัดสินใจและแก้ปัญหาการลืม Rebalance พอร์ต

อีกหนึ่งประเด็นที่ควรให้ความสำคัญเกี่ยวกับการออมผ่าน PVD คือ เงินที่สะสมเข้า PVD ยังสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามที่จ่ายจริง (สูงสุดไม่เกิน 15% ของรายได้ และเมื่อรวมกับกองทุนเกษียณอื่นๆ แล้ว ไม่เกิน 500,000 บาท) และผลประโยชน์ที่เกิดขึ้นจากการนำเงินไปลงทุน (ดอกเบี้ย เงินปันผลกำไรจากส่วนต่างราคา) จะได้รับยกเว้นภาษีทั้งหมดหากถือครองจนครบเงื่อนไขตามที่กฎหมายกำหนด ดังนั้น นอกจากการตรวจเช็กนโยบายลงทุนในช่วงต้นปีแบบนี้แล้ว ยังเป็นโอกาสในการปรับเพิ่ม % เงินสะสมให้เต็มสิทธิเพื่อลดหย่อนภาษีอีกด้วย

การลงทุนใน PVD คือการเดินทางไกล การหมั่นเช็กพอร์ต PVD ปีละครั้งจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าเมื่อวันที่เกษียณมาถึง เราจะมีชีวิตที่มั่นคงและมีความสุข โดยผู้ที่สนใจสามารถศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณและ PVD ได้ที่www.setinvestnow.com